À la retraite, les besoins en matière de santé et les dépenses qui y sont associées peuvent évoluer. Le régime public québécois couvre de nombreux services, mais certaines dépenses peuvent demeurer à votre charge. Une assurance santé privée peut alors être envisagée pour compléter la protection existante. Sa pertinence dépend toutefois de vos besoins, des protections dont vous bénéficiez déjà et de votre situation financière.
Ce que couvre déjà le système public au Québec
Avant d’évaluer l’intérêt d’une assurance santé privée, il est utile de connaître les services couverts par le régime public et les dépenses qui peuvent demeurer à votre charge.
Les protections offertes par le régime public
Pour les personnes admissibles, le régime public couvre plusieurs services médicaux et hospitaliers selon les conditions applicables. La couverture peut varier en fonction du service reçu, du professionnel consulté et du lieu où le service est fourni.
En matière de médicaments, la couverture dépend du régime applicable à votre situation. Au Québec, une personne doit être couverte par une assurance médicaments. Selon son âge et son accès à un régime privé, elle peut être couverte par le régime public, par un régime privé ou selon les options prévues par les règles applicables. Des frais peuvent s’appliquer selon le type de couverture.
Certains services ou certaines dépenses ne sont pas entièrement couverts par les régimes publics. Une assurance privée peut alors être envisagée pour compléter la protection existante, selon les besoins de la personne et les garanties offertes.
| Services pouvant être couverts par le régime public selon les conditions applicables | Services ou dépenses dont la couverture peut être limitée |
|---|---|
| Certains services médicaux | Certains soins dentaires |
| Certains services hospitaliers | Lunettes et verres correcteurs |
| Certains examens diagnostiques | Certains services de physiothérapie |
| Certaines interventions médicales | Certaines aides auditives |
| Médicaments (selon le régime applicable) | Certains frais liés à l’hospitalisation |
Il est donc utile de vérifier quels services sont couverts par le régime public et quelles dépenses pourraient demeurer à votre charge afin de mieux prévoir vos besoins en matière de santé.
Pourquoi les dépenses de santé augmentent souvent à la retraite
Les besoins en matière de santé peuvent évoluer au fil du temps. Selon la situation, certaines personnes peuvent engager des dépenses pour des médicaments, des soins dentaires, des services professionnels, des lunettes, des aides auditives ou d’autres soins et produits.
Certaines dépenses peuvent être liées, par exemple :
La couverture des soins dentaires varie selon la situation de la personne et les programmes auxquels elle est admissible. Certains examens, traitements, prothèses ou autres soins peuvent donc entraîner des dépenses personnelles. Il est préférable de vérifier les protections auxquelles vous avez accès avant d’estimer les coûts à prévoir.
En résumé, plusieurs facteurs contribuent à l’augmentation des dépenses de santé à la retraite :
Même lorsque plusieurs services médicaux sont couverts par le régime public, certaines dépenses peuvent demeurer à la charge de la personne. Il peut donc être utile d’évaluer si une assurance complémentaire répond à ses besoins et à son budget.
L’assurance santé privée est-elle le bon choix pour vous?
Vous souhaitez revoir la place qu’occupe la protection en santé dans votre planification de retraite? Conseils Retraite peut vous mettre en relation avec un professionnel financier afin de discuter de votre situation et de vos objectifs.
Ce que peut couvrir une assurance santé privée
Une assurance santé privée peut compléter certaines protections offertes par les régimes publics. Selon le contrat, elle peut prévoir le remboursement d’une partie de certaines dépenses de santé, sous réserve des garanties, exclusions, franchises et plafonds applicables.
Les protections les plus courantes
Les garanties varient selon l’assureur et le contrat. Une assurance santé privée peut offrir différentes protections, qui doivent être vérifiées avant la souscription.
| Type de protection | Exemples de dépenses pouvant être couvertes selon le contrat |
| Médicaments | Certains médicaments ou une partie de certains frais |
| Soins dentaires | Examens, nettoyages ou traitements admissibles |
| Soins de la vue | Examens de la vue, lunettes, verres de contact |
| Services professionnels | Certains services de physiothérapie, massothérapie, chiropratique ou psychologie |
| Assurance voyage | Certains frais médicaux d’urgence lors d’un voyage |
| Hospitalisation | Certains frais associés à une chambre semi-privée ou privée |
Les protections offertes diffèrent d’un contrat à l’autre. Avant de choisir une assurance, il est utile de comparer les garanties, les exclusions, les limites de remboursement et les coûts afin de déterminer quelle protection correspond le mieux à vos besoins.
Combien coûte une assurance santé privée?
Le coût d’une assurance santé privée varie considérablement d’une personne à l’autre. L’âge, l’état de santé, le niveau de protection choisi ainsi que les garanties incluses influencent tous le montant des primes. C’est pourquoi il est difficile d’établir un prix unique pour tous les retraités.
Le coût dépend du niveau de protection et des caractéristiques du contrat. Certains régimes offrent différentes options permettant d’adapter la couverture aux besoins de la personne. Il est donc important de comparer à la fois les protections offertes et leur coût.
Le tableau suivant présente les principaux facteurs qui influencent le prix d’une assurance santé privée au Québec.
| Facteur | Éléments à considérer |
|---|---|
| Âge | L’âge peut faire partie des facteurs utilisés pour établir la prime. |
| État de santé | Selon le produit, des renseignements sur l’état de santé peuvent influencer l’admissibilité, les conditions ou le coût. |
| Niveau de couverture | Les garanties et les limites de remboursement peuvent influencer le coût de la protection. |
| Franchise et coassurance | Les montants assumés par l’assuré peuvent avoir une incidence sur la prime. |
| Type de protection | Le coût varie selon les garanties et les personnes couvertes. |
Le montant de la prime n’est qu’un des éléments à considérer. Il est également utile de comparer les dépenses admissibles, les pourcentages de remboursement, les plafonds, les franchises, les exclusions et les autres conditions du contrat.
Les différentes options de couverture
Il n’existe pas une seule façon d’obtenir une assurance santé privée à la retraite. Selon votre parcours professionnel et votre situation financière, plusieurs avenues peuvent être envisagées.
1. Conserver une assurance collective
Certains régimes collectifs prévoient des options de couverture après le départ à la retraite. Les protections, les coûts et les conditions varient d’un régime à l’autre. Avant de modifier ou d’abandonner une couverture existante, il est utile de vérifier les modalités du régime ainsi que les autres options disponibles.
2. Souscrire une assurance individuelle
Une personne qui ne bénéficie plus d’un régime collectif peut examiner les protections individuelles offertes sur le marché. Les garanties, les conditions d’admissibilité et les coûts varient selon le produit et l’assureur.
Avant de souscrire une assurance santé privée, il est utile de comparer les garanties, les exclusions, les plafonds de remboursement, les franchises, les délais de carence et, lorsqu’elles s’appliquent, les conditions relatives aux problèmes de santé préexistants.
3. Choisir une couverture complémentaire
Certaines personnes ne souhaitent pas une protection complète, mais uniquement une aide pour les dépenses qui risquent de peser le plus lourd dans leur budget. Il est parfois possible de choisir une couverture axée principalement sur les médicaments, les soins dentaires ou les frais liés aux professionnels de la santé.
Une couverture plus ciblée peut convenir à certaines personnes, selon leurs besoins, leur budget et les protections dont elles bénéficient déjà.
Comment comparer les différentes assurances?
Il n’existe pas de protection qui convienne à toutes les situations. Le choix dépend des besoins de la personne, des garanties recherchées, des protections déjà détenues et du budget disponible.
Avant de faire un choix, prenez le temps de comparer plusieurs éléments :
Comparer ces éléments permet de mieux comprendre ce qui est réellement prévu au contrat et les coûts qui pourraient demeurer à votre charge.
L’assurance santé privée est-elle nécessaire à la retraite?
La pertinence d’une assurance santé privée varie d’une personne à l’autre. Elle dépend des protections déjà disponibles, des besoins en matière de santé, des garanties offertes par le contrat et du coût de la couverture.
L’objectif est donc d’évaluer la protection dans son ensemble afin de déterminer si elle correspond à votre situation et à votre budget.
Quelques questions peuvent vous aider à faire le point :
Le tableau ci-dessous résume quelques situations courantes.
| Votre situation | Éléments à examiner |
|---|---|
| Vous avez des dépenses régulières pour des médicaments. | Vérifier la couverture déjà disponible et les garanties offertes par le contrat envisagé. |
| Vous conservez une assurance collective après la retraite. | Comparer les protections existantes avec vos besoins. |
| Comparer les protections existantes avec vos besoins. | Comparer le coût de l’assurance avec le niveau de risque que vous souhaitez assumer. |
| Vous voyagez régulièrement hors du Québec. | Vérifier votre protection pour les soins médicaux reçus à l’extérieur du Québec. |
| Vos dépenses de santé sont limitées et votre budget est serré. | Comparer le coût des primes avec les protections et remboursements prévus. |
Le choix d’une assurance santé privée devrait tenir compte de vos besoins, de votre budget, des protections déjà détenues et des conditions des contrats envisagés. Un professionnel peut également vous accompagner dans l’analyse des différentes options en fonction de votre situation.
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Conclusion
Une assurance santé privée peut compléter certaines protections à la retraite, mais sa pertinence dépend de la situation de chaque personne. Avant de prendre une décision, il est utile de comparer les garanties, les exclusions, les coûts et les protections dont vous bénéficiez déjà afin d’évaluer la solution qui correspond à vos besoins.
