Une fois la retraite amorcée, vos assurances santé doivent elles aussi prendre un virage. Fin de l’assurance collective, nouveaux soins à prévoir, budget fixe : tout change. Ce qui suffisait à 45 ans ne tient souvent plus la route à 65 ou 75 ans. Cet article présente les principales options de protection santé offertes au Québec, leurs caractéristiques, les coûts généralement observés ainsi que certains éléments fiscaux pouvant être pris en considération.
Assurance santé, c’est quoi ?
L’assurance santé est un service de santé qui rembourse une partie ou la totalité de vos frais médicaux, comme les médicaments, les soins dentaires ou les consultations spécialisées. Elle peut être publique (comme la RAMQ) ou privée, selon votre situation. Son but est de vous protéger financièrement en cas de dépenses de santé imprévues.
Pourquoi les assurances santé sont cruciales à la retraite
Selon les données du CIHI (Institut canadien d’information sur la santé), les dépenses de santé par personne de 65 ans et plus s’élevaient à environ 14 042 $ par année en 2022 — soit près de 4 fois plus que pour les 15-64 ans (3 818 $). Pourtant, près d’un retraité sur deux au Québec n’a pas de couverture santé privée pour les soins non remboursés par la RAMQ.
La Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) couvre les soins médicaux essentiels, visites chez le médecin, hospitalisation, examens diagnostiques — mais elle ne couvre pas les soins dentaires, les lunettes, les appareils auditifs, la physiothérapie ou la majorité des soins paramédicaux. Sans assurance soins de santé complémentaire, ces frais peuvent rapidement s’accumuler à des milliers de dollars par année.
La planification des besoins en assurance peut faire partie de la préparation financière à la retraite.
cATÉGORIES d’assurance de santé
Il existe deux grandes catégories d’assurance santé au Québec : l’assurance publique et l’assurance privée. Chacune joue un rôle différent dans la couverture de vos besoins médicaux, selon votre situation personnelle ou professionnelle.
1. L’assurance publique
Le régime public est obligatoire pour tous les résidents du Québec. Il couvre les consultations médicales, les services hospitaliers et certains examens spécialisés. À partir de 65 ans, si vous n’avez plus accès à un régime privé, vous êtes automatiquement inscrit au régime public d’assurance médicaments de la RAMQ.
En 2026, les paramètres du régime public de médicaments sont :
- Prime annuelle maximale : 731 $ par adulte
- Franchise mensuelle maximale : 22,20 $
- Coassurance : 35 % des coûts des médicaments (après la franchise)
- Contribution maximale mensuelle : 114,15 $
Ces montants peuvent représenter jusqu’à 1 370 $/an en frais de médicaments — une somme significative avec un revenu fixe.
Comment fonctionne le régime public (RAMQ)
Le régime public d’assurance santé de la RAMQ est obligatoire pour tous les résidents du Québec. Voici comment il fonctionne concrètement :
- Vous présentez votre carte d’assurance maladie lors de vos rendez-vous médicaux, aucun paiement à faire pour les services couverts
- Le professionnel de santé facture directement la RAMQ, vous n’avez rien à débourser pour les consultations, hospitalisations et examens couverts
- Pour les médicaments : si vous êtes admissible au régime public, vous payez une franchise mensuelle et une coassurance à la pharmacie — le reste est remboursé par la RAMQ
2. L’assurance privée
L’assurance maladie retraite privée couvre ce que la RAMQ ne rembourse pas. Elle peut être collective (via un ancien employeur ou une association) ou individuelle. Les principales couvertures disponibles sont :
- Soins dentaires (détartrage, obturations, prothèses)
- Soins de la vue (lunettes, verres de contact, examens)
- Soins paramédicaux (physio, chiro, massothérapie, podologie)
- Médicaments sur ordonnance
- Hospitalisation en chambre semi-privée ou privée
- Transport médical non urgent
- Aide à domicile
Comment fonctionne l’assurance santé privée
L’assurance soins de santé privée fonctionne différemment du régime public — ici, vous avancez les frais et êtes remboursé ensuite. Voici les 4 étapes :
- Vous payez une prime mensuelle ou annuelle à votre assureur, c’est le coût de votre couverture
- Vous recevez le soin et payez le fournisseur — dentiste, optométriste, physiothérapeute, etc.
- Vous soumettez une demande de remboursement avec votre facture à l’assureur — en ligne, par application mobile ou par courrier selon l’assureur
- L’assureur vous rembourse une partie ou la totalité selon votre plan, déduction faite de la franchise et du pourcentage de coassurance applicable
Bon à savoir : certains professionnels (dentistes, optométristes) peuvent soumettre la réclamation directement à l’assureur pour vous, demandez-le avant votre rendez-vous pour éviter d’avancer les frais.
Combien coûte une assurance santé pour retraités en 2026 ?
C’est la question que tout le monde se pose — et que peu de guides répondent clairement. Voici les fourchettes de primes mensuelles réalistes pour un retraité québécois en 2026, selon l’âge et le niveau de couverture :
| Âge | Couverture de base | Couverture intermédiaire | Couverture complète |
|---|---|---|---|
| 60-64 ans | 80 $ – 130 $/mois | 130 $ – 200 $/mois | 200 $ – 300 $/mois |
| 65-69 ans | 100 $ – 160 $/mois | 160 $ – 250 $/mois | 250 $ – 380 $/mois |
| 70-74 ans | 130 $ – 200 $/mois | 200 $ – 320 $/mois | 320 $ – 480 $/mois |
| 75 ans et plus | 160 $ – 250 $/mois | 250 $ – 400 $/mois | 400 $ – 600 $/mois |
Ces fourchettes varient selon l’assureur, l’état de santé, la franchise choisie et les garanties incluses.
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Les types d’assurances santé pour retraités
Voici un aperçu complet des options disponibles au Québec, encadrées par l’Autorité des marchés financiers (AMF) :
| Type d’assurance | Description | Avantages | Idéal pour |
|---|---|---|---|
| Assurance collective prolongée | Prolongation de la couverture d’un ancien employeur | Économique, sans examen médical | Retraités avec accès à un régime d’ancien employeur |
| Mutuelle santé | Régime collectif via association (FADOQ, AQRP, AREQ) | Tarifs avantageux, accessible | Membres d’associations de retraités |
| Assurance individuelle garantie | Sans questionnaire médical — 60 jours après perte de couverture | Accès même avec conditions préexistantes | Venant de perdre une assurance collective |
| Assurance individuelle standard | Avec questionnaire médical | Plus de choix, personnalisable | Retraités en bonne santé |
| Assurance modulaire (à la carte) | Blocs de couverture selon les besoins | Contrôle du budget | Retraités voulant ajuster leur couverture |
La mutuelle santé offerte par des associations comme la FADOQ, l’AQRP ou l’AREQ est souvent l’option la plus avantageuse financièrement — tarifs collectifs, peu ou pas d’examen médical, couverture complète.
Le délai de 60 jours; la règle que vous ne devez pas manquer
C’est l’une des règles les plus importantes à connaître en matière d’assurances santé à la retraite. Lorsque vous perdez votre assurance collective (fin d’emploi, départ à la retraite), vous avez 60 jours pour souscrire à une assurance individuelle garantie — sans questionnaire médical et sans possibilité de refus basé sur votre état de santé.
Passé ce délai de 60 jours, vous devrez soumettre un questionnaire médical. Si vous avez des conditions préexistantes (diabète, maladies cardiaques, arthrite), l’assureur peut refuser certaines couvertures ou augmenter significativement vos primes. Dans le pire des cas, vous pourriez vous retrouver sans protection santé adéquate.
Que faire en pratique :
- Notez exactement la date de fin de votre assurance collective
- Il peut être utile de comparer différentes offres d’assurance avant de prendre une décision
- Le délai prévu par le contrat ou la réglementation peut avoir une incidence sur les options offertes
L’assurance médicament privé pour la retraite
L’assurance médicament privé pour retraite est souvent le premier besoin à combler après la perte de l’assurance collective. Au Québec, la règle est claire : si vous avez accès à un régime privé (via un conjoint, une association, un ancien employeur), vous ne pouvez pas vous inscrire au régime public de la RAMQ.
Les garanties, les franchises, les primes et les modalités de remboursement varient selon les régimes. Une comparaison des différentes options peut être effectuée selon les besoins de chaque personne.
Exemple de comparaison :
| Critère | Régime RAMQ | Exemple de régime privé |
|---|---|---|
| Prime annuelle | ~731 $ | ~960 $ – 1 440 $ |
| Franchise mensuelle | 22,20 $ | 0 $ – 50 $ selon plan |
| Remboursement | 65 % après franchise | 70 % – 90 % selon plan |
| Médicaments de marque | Non couverts si générique disponible | Souvent couverts |
Assurance prévoyance et protections contre les imprévus
À mesure qu’on vieillit, certains risques augmentent significativement. L’assurance prévoyance regroupe plusieurs types de couvertures conçues pour y faire face.
Assurance maladies graves
Elle verse un montant forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie sérieuse (AVC, cancer, infarctus). Ce capital peut couvrir des traitements spécialisés, des aménagements domiciliaires ou des soins non remboursés — sans devoir puiser dans vos économies de retraite.
Assurance invalidité partielle
Si vous êtes retraité mais encore actif à temps partiel ou comme travailleur autonome, une invalidité peut vous priver de revenus d’appoint importants. Cette assurance maladie retraite complémentaire offre un revenu de remplacement pendant la période d’invalidité.
Assurance perte d’autonomie
Souvent sous-estimée, c’est l’une des couvertures les plus précieuses à long terme. En cas de perte d’autonomie progressive, elle finance les soins à domicile, l’hébergement spécialisé ou les adaptations du logement; des coûts qui peuvent atteindre 3 000 $ à 6 000 $/mois dans une résidence pour aînés. Pour plus de protection globale, une assurance vie peut compléter ces couvertures pour protéger vos proches.
Déductibilité fiscale des assurances santé
Les règles fiscales relatives aux frais médicaux sont parfois moins connues et peuvent varier selon la situation de chaque contribuable.
Ce qui est déductible
À Revenu Québec et à l’ARC, vous pouvez réclamer un crédit d’impôt pour frais médicaux si vos dépenses admissibles dépassent un certain seuil. En 2026 :
Les dépenses admissibles incluent : primes d’assurance santé privée dans certains cas, médicaments sur ordonnance, appareils médicaux, soins dentaires, lunettes, physiothérapie et bien d’autres.
Exemple chiffré : Suzanne, 68 ans, a un revenu net de 40 000 $/an. Son seuil fédéral est de 1 200 $ (3 % × 40 000 $). Si ses frais médicaux admissibles totalisent 4 500 $/an, elle peut réclamer 3 300 $ en crédit d’impôt fédéral. À un taux de crédit de 15 %, cela représente 495 $ de réduction d’impôt fédéral — plus un crédit provincial additionnel à Revenu Québec.
Les primes d’assurance santé collective
Les primes versées dans le cadre d’un régime collectif sont généralement déductibles à titre de frais médicaux. Les primes d’assurance individuelle peuvent être admissibles dans certaines situations, selon les règles fiscales applicables.
Comparaison des principaux assureurs santé au Québec en 2026
Choisir une assurance santé pour sa retraite commence par connaître les acteurs du marché québécois. Voici les principaux assureurs et ce qui les distingue, pour vous aider à orienter votre recherche avant de demander des soumissions.
Avant de choisir une assurance santé, il peut être utile de comparer plusieurs éléments afin de déterminer le contrat qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation.
Les régimes d’associations: souvent la meilleure option
Certaines associations ou organisations offrent des régimes collectifs d’assurance santé à leurs membres. Les garanties, les coûts et les conditions d’admissibilité varient d’un régime à l’autre. Il peut être utile de comparer ces régimes avec les autres options disponibles avant de prendre une décision.
Choisir la bonne assurance santé : 3 scénarios concrets
Les besoins en assurance santé varient selon la situation personnelle, le budget et les protections recherchées. Voici trois profils types pour vous aider à identifier rapidement l’option la plus adaptée à votre réalité.
Ce que vous devez vérifier avant de signer
Avant de souscrire une assurance santé, posez ces questions essentielles à votre assureur :
- Quels soins sont couverts — dentaire, vision, paramédicaux, hospitalisation ?
- La couverture médicaments est-elle incluse ou vendue séparément ?
- Quel est le montant de la franchise annuelle ?
- Y a-t-il des plafonds de remboursement par type de soin ?
- Les primes augmentent-elles avec l’âge — et de combien ?
- La police est-elle renouvelable sans conditions médicales nouvelles ?
- Quel est le délai de remboursement des réclamations ?
- Y a-t-il des périodes de carence pour certains soins ?
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FAQ
Conclusion
Les assurances santé constituent l’un des éléments pouvant être pris en considération dans une planification financière à la retraite. Entre la fin de l’assurance collective, les coûts croissants des soins non couverts par la RAMQ et les risques de santé qui augmentent avec l’âge, une protection santé bien choisie peut éviter des dépenses imprévues de plusieurs milliers de dollars par année.
Les délais applicables, les garanties offertes, les coûts et les incidences fiscales peuvent être évalués avant de choisir une couverture d’assurance santé, selon la situation de chaque personne.
