Prendre sa retraite s’accompagne souvent de nouvelles questions sur la protection offerte par le système de santé québécois. Bien que la RAMQ couvre de nombreux services, certaines dépenses de santé peuvent demeurer à votre charge. Connaître les protections offertes par le régime public et leurs limites permet de mieux prévoir ces dépenses et d’évaluer ses besoins en matière de couverture complémentaire.
Comprendre la couverture RAMQ à la retraite
La Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) constitue la base de la protection en matière de santé pour les résidents admissibles du Québec, y compris les personnes à la retraite. Contrairement à une idée répandue, le passage à la retraite ne modifie pas automatiquement les services médicaux couverts. Toutefois, certaines protections liées à un régime d’assurance collective peuvent prendre fin, ce qui rend important de bien distinguer ce que la RAMQ couvre réellement des dépenses qui demeurent à votre charge.
Les principaux services couverts
La couverture offerte par la RAMQ vise avant tout les soins médicalement nécessaires. Lorsqu’un service est assuré, les personnes admissibles peuvent y avoir accès sans avoir à payer directement le coût des soins, sous réserve des règles applicables.
De façon générale, la couverture RAMQ comprend notamment :
| Services généralement couverts | Exemples |
|---|---|
| Consultations médicales | Médecin de famille, médecin en clinique, spécialistes |
| Soins hospitaliers | Hospitalisation, soins infirmiers, chambre standard |
| Chirurgies médicalement nécessaires | Interventions réalisées dans le réseau public |
| Examens diagnostiques | Radiographies, échographies, IRM ou autres examens prescrits lorsqu’ils sont médicalement requis |
| Soins d’urgence | Consultations et traitements dans les urgences des établissements publics |
| Certains services en CLSC | Soins infirmiers, services à domicile ou autres services selon les besoins et les programmes offerts |
Pour les personnes admissibles, le régime public couvre de nombreux services médicaux et hospitaliers. La couverture peut toutefois varier selon le service reçu, le professionnel consulté et l’endroit où les soins sont fournis.
Cela dit, la couverture publique ne s’étend pas à toutes les dépenses liées à la santé. Plusieurs services courants, particulièrement ceux qui sont offerts en clinique privée ou qui ne sont pas considérés comme des soins médicalement nécessaires au sens du régime, peuvent entraîner des frais importants. C’est notamment le cas de certains médicaments, des soins dentaires, des soins de la vue et de nombreux services paramédicaux.
Le régime public d’assurance médicaments
La RAMQ administre également le régime public d’assurance médicaments. Au Québec, toute personne doit être couverte par une assurance médicaments.
Avant 65 ans, une personne qui a accès à un régime privé doit généralement y adhérer. Lorsqu’elle n’a pas accès à un tel régime, elle doit généralement s’inscrire au régime public. À partir de 65 ans, les règles de couverture peuvent varier selon que la personne a ou non accès à un régime privé. Il est donc important de vérifier les options qui s’appliquent à sa situation.
Le régime contribue au coût des médicaments admissibles inscrits sur la liste officielle des médicaments couverts. Toutefois, il ne rembourse pas nécessairement la totalité des frais. Selon la situation de chaque personne, une franchise, une quote-part et une contribution maximale peuvent s’appliquer. De plus, certains médicaments ne sont couverts que dans des circonstances précises ou ne figurent pas sur la liste des médicaments assurés.
Le régime public peut couvrir une partie du coût des médicaments admissibles, selon les règles qui s’appliquent à la personne assurée. Certains médicaments ou certaines dépenses de santé peuvent toutefois ne pas être couverts entièrement. Comprendre ces limites aide à déterminer si une protection complémentaire pourrait répondre à certains besoins.
Les principales limites de la couverture RAMQ
Même si la couverture RAMQ offre une protection importante, elle ne couvre pas l’ensemble des dépenses de santé qu’une personne peut engager à la retraite. Plusieurs soins courants demeurent entièrement ou partiellement à la charge du patient, ce qui peut représenter des coûts importants au fil des années. Mieux connaître ces limites permet de mieux prévoir son budget et d’éviter les mauvaises surprises.
Les soins qui ne sont généralement pas couverts
La RAMQ concentre principalement sa couverture sur les services médicaux essentiels. Plusieurs soins préventifs, services offerts en pratique privée ou dépenses liées au confort ne sont donc pas remboursés, sauf dans certaines situations particulières.
| Services | Couverture générale |
|---|---|
| Soins dentaires | Généralement non couverts pour les adultes, sauf certaines exceptions prévues par le régime |
| Examens de la vue | Certains services optométriques sont couverts pour les personnes admissibles, dont les personnes de 65 ans ou plus; des conditions peuvent s’appliquer. |
| Lunettes et lentilles cornéennes | Généralement non couvertes |
| Physiothérapie en clinique privée | Généralement non couverte |
| Chiropratique, ostéopathie et massothérapie | Non couvertes |
| Psychologie en pratique privée | Généralement non couverte |
| Podiatrie en clinique privée | Généralement non couverte |
| Appareils et équipements médicaux | Couverture variable selon le programme applicable |
Certaines exceptions existent selon l’âge, la condition médicale ou des programmes particuliers administrés par la RAMQ ou d’autres organismes gouvernementaux. Toutefois, pour de nombreux retraités, ces dépenses demeurent une responsabilité personnelle.
Pourquoi ces dépenses deviennent plus fréquentes à la retraite
Les besoins et les dépenses liés à la santé peuvent évoluer au fil du temps. À la retraite, certaines personnes peuvent avoir davantage de dépenses pour des services, des soins ou des produits qui ne sont pas entièrement couverts par les régimes publics.
| Besoin qui devient plus fréquent | Impact sur les dépenses |
|---|---|
| Santé visuelle | Achat de lunettes, renouvellement des verres correcteurs ou examens de la vue plus fréquents. |
| Santé buccodentaire | Nettoyages, traitements, couronnes, prothèses ou implants, généralement non couverts par la RAMQ. |
| Douleurs et mobilité | Recours à la physiothérapie, à la chiropratique ou à d’autres soins paramédicaux en clinique privée. |
| Médicaments | Les besoins peuvent augmenter avec l’âge, entraînant des frais malgré le régime public d’assurance médicaments. |
| Voyages | Les soins reçus à l’extérieur du Québec peuvent nécessiter une assurance voyage complémentaire. |
Au fil des années, ce n’est pas nécessairement une seule dépense qui fait augmenter les coûts de santé, mais plutôt l’accumulation de plusieurs frais récurrents. Comprendre ces dépenses permet de mieux évaluer si la couverture RAMQ répond à vos besoins ou si une protection complémentaire pourrait être avantageuse.
Assistez à une conférence sur la planification de la retraite
Participez à l’une de nos conférences sur la retraite pour obtenir des conseils pratiques, poser vos questions et mieux préparer les prochaines étapes de votre retraite en toute confiance.
Quand une assurance santé privée peut compléter la couverture RAMQ
La couverture RAMQ constitue une excellente base, mais elle n’a pas été conçue pour répondre à tous les besoins en matière de santé. Selon votre situation personnelle, une assurance santé privée peut offrir une protection supplémentaire pour certaines dépenses qui ne sont pas ou peu remboursées par le régime public.
Cela ne signifie pas que tous les retraités ont avantage à souscrire une telle assurance. L’objectif est plutôt de déterminer si les protections offertes correspondent à vos besoins actuels et à ceux que vous pourriez avoir dans les prochaines années.
Les situations où une assurance privée peut être avantageuse
Une assurance complémentaire peut être particulièrement pertinente dans certaines situations.
| Situation | Ce qu’une assurance privée peut offrir |
|---|---|
| Vous consultez régulièrement des professionnels en clinique privée | Remboursement partiel de certains soins paramédicaux selon le contrat |
| Vous engagez des frais dentaires importants | Couverture de certains traitements ou examens, selon le régime choisi |
| Vous avez des dépenses fréquentes pour la vue | Remboursement pour les examens de la vue, lunettes ou verres correcteurs selon les garanties |
| Vous prenez plusieurs médicaments | Vous engagez des dépenses pour des médicaments Selon le régime et les garanties prévues au contrat, une assurance privée peut offrir une couverture différente ou complémentaire à celle du régime public. |
| Vous voyagez régulièrement | Assurance médicale d’urgence à l’extérieur du Québec ou du Canada |
| Vous perdez votre assurance collective à la retraite | Possibilité de maintenir une protection complémentaire grâce à une assurance individuelle |
Chaque contrat d’assurance est différent. Les protections, les exclusions, les franchises, les plafonds de remboursement et les primes varient d’un assureur à l’autre. Il est donc important de comparer les garanties avant de prendre une décision.
Évaluer vos besoins avant de choisir une protection complémentaire
Avant de souscrire une assurance santé privée, prenez quelques minutes pour faire le point sur votre situation. Cette courte liste peut vous aider à déterminer si une couverture complémentaire pourrait répondre à vos besoins.
Liste de vérification
☐ J’ai des dépenses régulières pour des médicaments sur ordonnance.
☐ J’engage des frais dentaires qui ne sont pas couverts par la RAMQ, le Régime canadien de soins dentaires (si j’y suis admissible) ou une assurance existante.
☐ J’achète régulièrement des lunettes, des verres correcteurs ou je passe des examens de la vue.
☐ Je consulte des professionnels comme un physiothérapeute, un chiropraticien, un psychologue ou un autre professionnel de la santé en pratique privée.
☐ Je voyage à l’extérieur du Québec ou du Canada et je souhaite être protégé en cas d’urgence médicale.
☐ Je ne bénéficie plus d’une assurance collective offerte par un employeur.
☐ Je préfère limiter les dépenses imprévues liées à ma santé et mieux prévoir mon budget.
Cette liste peut servir de point de départ pour évaluer vos besoins. Avant de choisir une protection complémentaire, il est utile de considérer les garanties offertes, les exclusions, les plafonds de remboursement, les primes, votre admissibilité ainsi que les protections dont vous bénéficiez déjà.
Votre protection en santé répond-elle encore à vos besoins?
Discutez avec un conseiller financier pour évaluer votre protection actuelle et découvrir les solutions qui pourraient compléter votre couverture en fonction de votre situation.
faq
Réponses aux questions fréquentes.
Besoin de réponses personnalisées ?
Conclusion
La couverture RAMQ constitue le fondement de la protection en matière de santé pour les retraités du Québec en donnant accès à de nombreux soins médicaux essentiels. Toutefois, certaines dépenses, comme les soins dentaires, les soins de la vue, plusieurs services paramédicaux ou certains frais liés aux médicaments, demeurent généralement à la charge du patient.
Mieux connaître les protections offertes par les régimes publics et leurs limites permet d’évaluer ses besoins et de prévoir certaines dépenses de santé à la retraite. Selon la situation, une assurance privée peut compléter la couverture existante pour certains services ou certaines dépenses.
