Beaucoup de Québécois arrivent à la retraite sans avoir établi de plan financier concret. Pourtant, partir à la retraite sans stratégie claire, c’est prendre le risque de manquer de revenus suffisants, ou de payer beaucoup plus d’impôt qu’il ne le faudrait.
La bonne nouvelle : la planification de retraite n’a pas besoin d’être compliquée. Elle repose sur quelques étapes structurées, estimer vos besoins, connaître vos sources de revenus, épargner intelligemment via le REER et le CELI, optimiser votre fiscalité, et protéger ce que vous avez bâti.
Au Québec, cette planification tient compte de réalités bien précises : le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV), la fiscalité provinciale, et une espérance de vie qui dépasse aujourd’hui 82 ans en moyenne.
Ce guide vous présente les 5 étapes essentielles pour préparer sa retraite avec méthode — peu importe où vous en êtes dans votre parcours.
Étape 1 : Combien faut-il pour prendre sa retraite au Québec ?
Avant tout plan de retraite, il faut répondre à une question fondamentale : combien d’argent vous faudra-t-il pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite ? La règle souvent citée par les planificateurs financiers certifiés est de viser environ 70 % de votre revenu actuel, mais cette estimation varie selon votre style de vie, vos projets, et vos dettes.
Pour établir un budget de retraite réaliste, plusieurs facteurs de finance de retraite entrent en jeu :
Étape 2 : Connaître vos sources de revenus de retraite
Préparer sa retraite, c’est aussi savoir d’où viendra l’argent. Au Québec, les revenus de retraite proviennent généralement de trois grandes catégories : les régimes publics (RRQ, PSV, SRG), les régimes d’employeur, et l’épargne personnelle (REER, CELI, FERR). Un plan de retraite solide repose sur l’équilibre entre ces sources et une compréhension claire de quand et comment les activer.
| Source de revenu | Description | Âge d’admissibilité | Particularités |
|---|---|---|---|
| Régime de rentes du Québec (RRQ) | Pension basée sur les cotisations effectuées durant la vie active. | 60 à 70 ans | Plus on retarde la demande, plus la rente est élevée. |
| Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV) | Prestation fédérale pour les résidents canadiens. | 65 ans | Montant basé sur la durée de résidence au Canada après 18 ans. |
| Supplément de revenu garanti (SRG) | Aide financière pour les retraités à faible revenu. | 65 ans | Montant réduit en fonction du revenu du ménage. |
| Régimes de pension d’employeur (RPA) | Régimes de retraite offerts par certains employeurs. | Variable | Peut être à prestations déterminées (PD) ou à cotisations déterminées (CD) |
| Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) | Compte d’épargne offrant une déduction fiscale et une imposition différée. | Retrait possible à tout âge (mais imposé) | Idéal pour accumuler un capital retraite tout en réduisant l’impôt. |
| Fonds enregistré de revenu de retraite (FEER) | Conversion du REER en source de revenu régulier à la retraite. | Obligatoire à 71 ans | Permet de recevoir des paiements tout en continuant à faire croître les investissements. |
| Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) | Compte d’épargne où les gains et retraits ne sont pas imposés. | À partir de 18 ans | Peut être utilisé pour financer des besoins à la retraite sans incidence fiscale. |
Le report de la RRQ : une décision qui compte
Selon Retraite Québec, chaque mois de report de la rente RRQ après 65 ans l’augmente de 0,7 %, soit 8,4 % par année. En reportant de 65 à 70 ans, vous obtenez une augmentation de 42 % de votre rente mensuelle. C’est une stratégie particulièrement avantageuse si vous êtes en bonne santé et avez d’autres sources de revenus pour couvrir vos besoins immédiats.
Visitez notre article pour en savoir plus sur les moments clés pour prendre votre retraite.
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Voici quelques liens utiles pour approfondir la planification de retraite au Québec :
- Régime de rentes du Québec (RRQ) : Vous pouvez consulter votre relevé de participation et estimer le montant de votre rente en visitant le site officiel de Retraite Québec : Retraite Québec – Mon Dossier.
- Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV) : Pour plus de détails sur l’admissibilité et les montants versés, consultez le site officiel du gouvernement du Canada : Pension de la Sécurité de la Vieillesse.
- Pour connaître vos droits de cotisation REER consulter votre Avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (ARC) ou accéder à votre compte en ligne de l’ARC : Mon dossier de l’ARC.
- Régimes d’employeur et autres placements : Régimes à prestations déterminées (PD) ou à cotisations déterminées (CD). Article complet sur le sujet ici : Régimes à prestations déterminées.
Étape 3 : Stratégies d’épargne pour bâtir un revenu de retraite durable
Bâtir un revenu de retraite suffisant, c’est trouver le bon équilibre entre la croissance de votre capital aujourd’hui et la stabilité de vos retraits demain. Les stratégies varient selon votre horizon de placement, c’est-à-dire le nombre d’années qui vous séparent encore de la retraite.
Stratégies AVANT la Retraite :
1. Réduire ses dettes avant la retraite
Votre plan de retraite doit trouver un équilibre entre vos besoins, vos aspirations et votre situation financière. Entrer en retraite avec des dettes peut peser lourdement sur le budget. Il est recommandé de`:
2. Choisir entre le REER et le CELI (ou les deux)
Le REER et le CELI sont les deux principaux véhicules d’épargne retraite au Québec. Leurs règles fiscales sont différentes, et le meilleur choix dépend de votre situation :
| Critère | REER | CELI |
|---|---|---|
| Impact fiscal | Réduction immédiate de l’impôt | Aucun impact à l’achat |
| Imposition des retraits | Oui, imposé comme un revenu | Non, retraits libres d’impôt |
| Meilleur usage | Épargne pour la retraite à long terme | Fonds accessibles pour divers projets |
En pratique, maximiser ses cotisations REER et CELI chaque année — dans la mesure du possible — reste la stratégie la plus efficace pour accumuler un capital suffisant grâce aux intérêts composés sur le long terme.
3. Diversifier vos placements
Diversifier son portefeuille selon son profil de risque permet de protéger votre épargne contre la volatilité des marchés tout en maintenant un rendement des investissements adéquat :
Plus vous approchez de la retraite, plus il est généralement conseillé de réduire l’exposition aux actifs volatils et de sécuriser une portion de votre capital.
4. Protéger son avenir et celui de sa famille
Anticiper les imprévus est une étape clé de la planification de retraite :
Lisez la dernière étape de notre guide ou parlez à l’un de nos consultants pour plus d’informations.
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Stratégies PROCHE de la Retraite :
1. Structurez vos retraits pour minimiser l’impôt
Mettez en place une stratégie pour retirer vos fonds de vos REER, CELI, FEER et autres investissements de manière optimale. Retirer en premier de votre REER peut réduire votre taux d’imposition global, surtout avant de commencer à recevoir les prestations du RRQ ou autres subventions et aide pour la retraite.
Exemple d’approche :
- Entre 60 et 65 ans : Utilisation du REER pour couvrir les besoins immédiats.
- À partir de 65 ans : Intégration des prestations de la RRQ et de la PSV.
- Après 70 ans : Maintien du CELI pour les dépenses imprévues et l’optimisation fiscale.
Note sur le FERR
Vous devez convertir votre REER en FERR au plus tard le 31 décembre de l’année de vos 71 ans. Des retraits minimums annuels obligatoires s’appliquent ensuite, calculés selon un pourcentage de la valeur de votre FERR en fonction de votre âge. Ces retraits sont imposés comme un revenu — d’où l’importance de structurer vos retraits en amont pour étaler l’impôt sur plusieurs années.
2. Maximiser vos prestations de RRQ et PSV
La prestation de RRQ fait référence aux bénéfices offerts par le Régime de rentes du Québec (RRQ), qui est le régime public de retraite du Québec. Il vise à fournir un soutien financier aux travailleurs québécois à la retraite, ainsi qu’en cas d’invalidité ou de décès. Intégrez également les prestations de Sécurité de la vieillesse (PSV) pour compléter vos revenus.
💬 Saviez-vous ? Le gouvernement du Québec et Retraite Québec indiquent que les prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ) augmentent de 0,7 % par mois de report après 65 ans, soit 8,4 % par année. Cela signifie qu’en reportant la RRQ de 65 à 70 ans, vous pouvez obtenir une augmentation de 42 % de votre rente mensuelle.
3. Maintenir une activité professionnelle ou entrepreneuriale
Même à la retraite, envisager une activité à temps partiel ou un projet entrepreneurial peut générer un revenu supplémentaire. Cela peut inclure du consulting, des services en ligne, ou la monétisation d’un hobby, tout en gardant un équilibre avec votre style de vie.
Ceci vous donnera non seulement l’opportunité de générer un revenu supplémentaire sans puiser immédiatement dans votre épargne-retraite, mais aussi de maintenir un engagement social et intellectuel bénéfique pour votre bien-être.
4. Gérez vos dépenses avec sagesse
Pour la gestion des investissements et de la richesse, il faut élaborez un budget pour garder le contrôle de vos finances. Priorisez les besoins essentiels comme le logement et les soins de santé, et soyez stratégique avec vos loisirs pour ne pas compromettre votre sécurité financière.
Étape 4 : Optimiser la fiscalité de votre retraite
À la retraite, votre situation fiscale change considérablement. Vos revenus proviennent de plusieurs sources; FERR, RRQ, PSV, revenus de placement, et chacune a ses propres règles d’imposition. Une bonne optimisation fiscale à la retraite peut vous faire économiser des milliers de dollars par année. C’est pourtant la partie la plus négligée de la planification de retraite.
Gérer les retraits de votre FERR
Les retraits du FERR doivent respecter un montant minimum annuel basé sur votre âge. Des retraits excessifs peuvent augmenter votre taux d’imposition à la retraite et réduire votre admissibilité à certaines prestations gouvernementales, comme le Supplément de revenu garanti (SRG). L’objectif est de maintenir un revenu net à la retraite stable et prévisible en équilibrant vos différentes sources.
Le fractionnement du revenu de retraite
Le fractionnement du revenu de retraite est une stratégie fiscale qui permet aux couples de transférer jusqu’à 50 % de certains revenus admissibles — notamment les retraits FERR après 65 ans et les rentes d’un régime d’employeur — au conjoint ayant le revenu le plus faible. Résultat : le revenu du ménage est imposé à un taux effectif global plus bas. Pour en bénéficier, les deux conjoints doivent produire leurs déclarations et remplir le formulaire T1032 (fédéral) et TP-1032 (Québec).
Le crédit d’impôt pour revenu de pension
Si vous recevez des revenus de pension admissibles — comme des retraits FERR ou des rentes d’un régime d’employeur — vous avez droit à un crédit d’impôt fédéral et provincial sur les premiers 2 000 $ de ces revenus. C’est un avantage souvent méconnu : assurez-vous de le réclamer dans votre déclaration de revenus chaque année.
Recommandations pratiques
En anticipant l’impact fiscal de vos décisions, vous optimisez vos revenus de retraite et profitez pleinement de cette nouvelle étape de vie.
Étape 5 : Protéger votre patrimoine et planifier la succession
La dernière étape de votre planification de retraite est aussi la plus souvent remise à plus tard : protéger ce que vous avez bâti et vous assurer que vos proches seront pris en charge. Au Québec, la planification successorale implique plusieurs gestes concrets qui peuvent éviter des complications juridiques et fiscales importantes.
Assurance vie et invalidité : sont-elles encore nécessaires ?
À la retraite, les besoins en assurance évoluent. L’assurance vie peut couvrir des dépenses majeures pour vos proches en cas de décès — hypothèque résiduelle, besoins quotidiens du conjoint. L’assurance invalidité, quant à elle, est surtout utile avant la retraite pour protéger votre revenu actif. Évaluez leur pertinence selon votre situation financière et familiale réelle.
Préparer son testament et son mandat de protection
Un testament garantit une répartition claire de vos biens et évite les conflits entre héritiers. Un mandat de protection désigne une personne de confiance pour gérer vos affaires en cas d’inaptitude. Ces deux documents sont fondamentaux dans toute planification successorale au Québec — et souvent négligés jusqu’à ce qu’il soit trop tard.
Planifier les soins de longue durée
Prévoir des solutions comme des résidences pour aînés ou des services à domicile, et en évaluer les coûts à l’avance, permet de mieux gérer les dépenses futures. Impliquer vos proches dans ces décisions assure que vos besoins seront respectés.
Planifier le transfert de votre patrimoine
Si vous avez des actifs importants; REER, FERR, propriétés, placements non enregistrés, il est recommandé de travailler avec un planificateur financier certifié et un notaire pour désigner les bénéficiaires sur vos comptes enregistrés, optimiser vos legs, et réduire l’impôt au décès.
Pour approfondir : Prévoir une rente de conjoint survivant | Impôt au décès au Québec
QUESTIONS FRÉQUEMMENT POSÉES
Conclusion
La planification de retraite est un processus à long terme qui demande une stratégie adaptée à chaque étape de la vie. En suivant ces 5 étapes — estimer vos besoins, connaître vos sources de revenus, bâtir votre épargne, optimiser votre fiscalité, et protéger votre patrimoine — vous vous donnez les meilleures chances de profiter d’une retraite sereine et financièrement sécurisée.
Au Québec, la complexité du système — RRQ, PSV, REER, CELI, FERR, fiscalité provinciale — justifie amplement d’être accompagné par un planificateur financier certifié. Une consultation peut vous faire économiser bien plus que vous ne le pensez.
Vous avez besoin d’aide à plannifer votre retraite ?
Parlez avec un expert de la finance qui vous guidera à travers la retraite.
Des conférences tenues par des experts de la finance, prêts à répondre à toutes vos questions en présentiel ou virtuel.
