Le moment où vous commencez à recevoir votre rente du RRQ peut avoir une incidence importante sur le montant de vos prestations à la retraite. Reporter le début de la rente permet généralement d’en augmenter le montant mensuel, mais cette décision ne convient pas nécessairement à toutes les situations. Les besoins financiers, les autres sources de revenus, la fiscalité et l’horizon de retraite font notamment partie des éléments à considérer.
Ce guide présente différents facteurs pouvant vous aider à mieux comprendre les conséquences d’un report de la RRQ.
Comprendre le fonctionnement de la RRQ au Québec
Avant d’évaluer s’il vaut la peine de retarder la RRQ, il faut bien comprendre les bases du régime et comment le montant de votre rente est calculé.
Qu’est-ce que la RRQ et à quoi sert-elle ?
Le Régime de rentes du Québec, administré par Retraite Québec, prévoit notamment une rente de retraite calculée en fonction de différents facteurs, dont les revenus de travail admissibles sur lesquels des cotisations ont été versées. Le montant auquel une personne a droit varie selon son historique de cotisation et l’âge auquel elle commence à recevoir sa rente.
La rente est ajustée périodiquement selon les règles d’indexation applicables au régime.
Prendre la RRQ à 60, 65 ou 70 ans?
Le moment où une personne commence à recevoir sa rente du RRQ influence le montant qui lui sera versé. Commencer avant l’âge de référence entraîne généralement une réduction de la rente, tandis qu’un report peut en augmenter le montant selon les règles du régime. Les pourcentages et montants applicables devraient être vérifiés auprès de Retraite Québec au moment de prendre la décision.
Le montant de la rente varie notamment selon l’historique de cotisation et l’âge auquel elle commence à être versée. Pour connaître les montants maximaux, les pourcentages d’ajustement et les règles applicables à une année donnée, consultez les renseignements à jour de Retraite Québec.
Une fois le versement de la rente commencé, les possibilités de modifier la décision peuvent être limitées et soumises à certaines conditions. Il est donc important de vérifier les règles applicables auprès de Retraite Québec avant de faire une demande.
Comment retarder la RRQ?
Le versement de la rente de retraite du RRQ est soumis aux démarches prévues par Retraite Québec. Lorsque vous êtes prêt à commencer à recevoir votre rente, consultez les procédures, délais et options de date de début directement auprès de Retraite Québec afin d’obtenir l’information applicable à votre situation.
Démarche administrative
Les modalités administratives, les délais de traitement, les possibilités de rétroactivité et les documents requis peuvent évoluer. Avant de présenter une demande, consultez directement Retraite Québec afin de connaître les démarches et les règles en vigueur.
Consultez notre article complet sur la RRQ pour les critères d’admissibilité détaillés.
Vous vous demandez quel moment pourrait être approprié pour demander votre RRQ?
Un professionnel peut vous aider à examiner différents scénarios en fonction de votre situation, de vos revenus, de vos besoins et de vos objectifs de retraite.
Quel peut être l’effet d’un report de la RRQ?
Reporter le début de la rente peut augmenter son montant mensuel. Pour évaluer l’incidence globale de cette décision, il faut toutefois considérer plusieurs facteurs, notamment la durée pendant laquelle la rente sera reçue, les autres revenus disponibles et la situation fiscale.
Le cumul des prestations reçues au cours de la retraite varie selon l’âge auquel la rente commence, le montant auquel la personne est admissible et la durée pendant laquelle elle reçoit les prestations. Un report augmente généralement la rente mensuelle, mais ne signifie pas nécessairement qu’il constitue la meilleure option dans toutes les situations.
Sur 25 ans, la différence entre réclamer à 60 ans et attendre à 70 ans représente 352 791 $ de revenus supplémentaires. C’est le chiffre qui illustre pourquoi retarder la RRQ jusqu’à 70 ans est souvent la meilleure stratégie pour ceux qui ont les moyens d’attendre et une bonne espérance de vie.
Le point d’équilibre, à quel âge le report devient rentable ?
Le point d’équilibre correspond à l’âge auquel le cumul des prestations reçues selon un scénario de report rejoint ou dépasse celui d’un scénario où la rente commence plus tôt. Il constitue un indicateur parmi plusieurs à considérer dans la décision.
Le point d’équilibre peut varier selon le montant de rente auquel une personne a droit et les hypothèses utilisées. Il ne tient pas nécessairement compte de tous les éléments de la situation, notamment la fiscalité, les prestations fondées sur le revenu, le rendement des sommes utilisées pendant le report et les besoins financiers.
Il est donc préférable de considérer le point d’équilibre comme l’un des éléments de l’analyse plutôt que comme une règle permettant à elle seule de déterminer le meilleur âge pour demander la rente.
Combien faut-il avoir épargné pour financer le report ?
Reporter le début de la RRQ peut nécessiter de financer une partie des dépenses à partir d’autres sources de revenus ou d’épargne pendant la période de report. Les sommes nécessaires varient selon les dépenses, les autres revenus disponibles, la fiscalité et la durée du report.
Il est également important de tenir compte du fait que les sommes utilisées pendant cette période ne bénéficieront plus nécessairement du même potentiel de rendement une fois retirées.
Retarder la RRQ : avantages et inconvénients
Maintenant que les chiffres sont clairs, voici les raisons concrètes pour lesquelles retarder la RRQ peut ou non vous convenir.
Les avantages de retarder la RRQ
1. Des rentes plus élevées à vie
Le report de la rente après l’âge de référence entraîne une augmentation du montant mensuel selon les règles du RRQ. Cette augmentation s’applique à la rente versée par la suite. La pertinence du report dépend toutefois de plusieurs facteurs propres à la situation de chaque personne.
2. Un filet contre le risque de longévité
Une rente mensuelle plus élevée peut contribuer à augmenter la portion des revenus viagers à la retraite. Cet élément peut être considéré dans la gestion du risque de longévité, avec les autres sources de revenus et les actifs disponibles.
3. Flexibilité fiscale pendant les années de report
Pendant une période de report, différentes sources de revenus ou d’épargne peuvent être utilisées pour répondre aux besoins financiers. Le moment des retraits REER, l’utilisation du CELI et le début des prestations gouvernementales peuvent être évalués ensemble afin d’en comprendre les conséquences fiscales à court et à long terme.
Les inconvénients de retarder la RRQ
1. Besoin immédiat de liquidités
Si vous prenez votre retraite à 60 ans sans autres revenus suffisants, retarder la RRQ peut créer un stress financier réel. Puiser trop rapidement dans le REER pour compenser le manque de revenus peut nuire à la viabilité de votre retraite à long terme.
2. Le risque de décéder avant le break-even
Lorsqu’une rente commence plus tard, le cumul des prestations reçues peut être inférieur à celui d’un début plus hâtif si la période pendant laquelle elle est versée est plus courte. L’horizon de retraite constitue donc l’un des éléments pouvant être pris en compte dans la décision.
3. Impact sur certains crédits et prestations
Le montant de la RRQ peut avoir une incidence sur certaines prestations fondées sur le revenu, notamment le Supplément de revenu garanti. Pour les personnes qui reçoivent ou pourraient recevoir le SRG, cet élément devrait être considéré avant de décider du moment où demander la RRQ.
4. Autres considérations
Le moment où commence la RRQ peut également interagir avec certains éléments de la planification familiale et successorale. Les règles relatives aux prestations de survivant et les objectifs successoraux peuvent donc faire partie de l’analyse.
L’impact fiscal du report de la RRQ
La fiscalité fait partie des éléments à considérer lorsqu’on compare différents âges de début de la RRQ. Le montant des prestations, les autres revenus et les retraits de comptes enregistrés peuvent interagir et influencer le revenu imposable.
Le report de la RRQ peut avoir différentes incidences fiscales selon la situation. Parmi les éléments à examiner :
- le montant de la RRQ qui sera inclus dans le revenu imposable;
- les autres sources de revenus;
- les retraits REER ou FERR;
- l’utilisation du CELI;
- l’incidence possible sur certaines prestations fondées sur le revenu;
- l’évolution du revenu imposable au fil de la retraite.
La RRQ bonifiée peut déclencher le clawback PSV
La rente du RRQ constitue généralement un revenu imposable. Combinée aux autres sources de revenus, elle peut contribuer au revenu servant notamment à déterminer si une récupération de la Sécurité de la vieillesse s’applique. Les seuils et règles applicables devraient être vérifiés pour l’année concernée.
Lorsqu’une personne reçoit plusieurs sources de revenus imposables, le montant total peut avoir une incidence sur certaines prestations fondées sur le revenu. L’utilisation de différentes sources de fonds peut être évaluée dans une stratégie globale de décaissement en tenant compte des règles fiscales et des besoins financiers.
Utiliser le REER et le CELI comme pont financier
Pendant une période de report de la RRQ, différentes sources de fonds peuvent être considérées selon la situation :
- les retraits de comptes enregistrés;
- les sommes disponibles dans un CELI;
- les placements non enregistrés;
- les revenus provenant d’un régime de retraite ou d’autres sources.
La combinaison appropriée dépend des besoins financiers, de la fiscalité, des prestations et des objectifs à long terme.
Une personne qui reporte sa RRQ peut devoir utiliser différentes sources de fonds pendant la période de report. L’utilisation combinée de comptes enregistrés, du CELI ou d’autres actifs peut avoir des incidences différentes sur le revenu imposable actuel et futur. Une analyse personnalisée permet de comparer différents scénarios.
Impact sur le SRG
Pour les personnes à faible revenu, le montant de la RRQ peut avoir une incidence sur l’admissibilité au Supplément de revenu garanti et sur le montant reçu. Il est donc important d’évaluer l’effet combiné des différentes prestations plutôt que de considérer uniquement l’augmentation de la RRQ.
Comment décider si retarder la RRQ est bon pour vous
Quand retarder et quand ne pas retarder la RRQ
Choisir de retarder la RRQ ou de la réclamer rapidement dépend de votre situation personnelle, financière et médicale, il n’y a pas de réponse universelle. Voici les profils pour qui chaque option est la plus avantageuse.
Quand retarder la RRQ
Le report peut notamment être envisagé lorsque :
- les autres sources de revenus permettent de répondre aux besoins pendant la période de report;
- l’objectif est d’obtenir une rente mensuelle plus élevée plus tard;
- l’horizon de retraite est suffisamment long pour que le report mérite d’être évalué;
- le report s’intègre de façon cohérente à la stratégie globale de décaissement.
Quand ne pas retarder la RRQ
Commencer la rente plus tôt peut notamment être envisagé lorsque :
- les revenus disponibles sont nécessaires pour répondre aux besoins actuels;
- les ressources permettant de financer une période de report sont limitées;
- l’incidence sur certaines prestations fondées sur le revenu doit être considérée;
- les objectifs et la situation personnelle favorisent un accès plus rapide à la rente.
Coordination des deux RRQ pour les couples
Pour un couple, il peut être pertinent d’examiner ensemble le moment où chacun commencera à recevoir sa RRQ. Les revenus, les régimes de retraite, les actifs, les besoins financiers et la fiscalité des deux conjoints peuvent être considérés afin de comparer différents scénarios.
Il n’existe pas nécessairement une même stratégie de coordination qui convient à tous les couples.
Dans un couple, les deux conjoints peuvent avoir des sources de revenus, des actifs et des montants de RRQ différents. Comparer plusieurs dates de début pour chacun peut permettre de mieux comprendre l’incidence sur les revenus du ménage au fil de la retraite. Les résultats varient selon la situation et les hypothèses utilisées.
Pour les couples, certaines possibilités de fractionnement de revenus admissibles peuvent également être considérées lorsque les conditions prévues par les règles fiscales sont respectées. Leur incidence dépend de la situation fiscale des deux conjoints.
Besoin d’un avis clair sur votre stratégie RRQ?
Discutez avec un professionnel afin de comparer différents scénarios et de mieux comprendre les éléments à considérer pour déterminer le moment approprié à votre situation.
Conclusion
Le moment où vous commencez à recevoir votre RRQ est une décision qui peut avoir des conséquences à long terme sur vos revenus de retraite. Reporter la rente permet généralement d’en augmenter le montant mensuel, mais cette décision doit être évaluée avec les autres éléments de votre situation.
Vos besoins financiers, vos autres sources de revenus, votre horizon de retraite, votre fiscalité et certaines prestations gouvernementales peuvent notamment influencer le choix. Comparer différents scénarios peut vous aider à prendre une décision adaptée à votre situation.
